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人类与病毒的博弈从来没有停止 建议每年注射流感疫苗

在农历新年前,一篇《流感下的北京中年》刷爆了朋友圈。文中作者用2万6千字详细记录了年仅60岁的岳父29天内从一场“小感冒”到不幸离世的全过程。这篇万字长文使得医疗保险的社会热度一再飙升,让大众感概到,在重大疾病面前,即使身处中产阶级的主人公也“一夜返贫”,全家处于风雨飘摇的边缘。而如此厄运如若降临到普通百姓家庭,又将带来怎样的摧毁之力?

在农历新年前,一篇《流感下的北京中年》刷爆了朋友圈。文中作者用2万6千字详细记录了年仅60岁的岳父29天内从一场“小感冒”到不幸离世的全过程。这篇万字长文使得医疗保险的社会热度一再飙升,让大众感概到,在重大疾病面前,即使身处中产阶级的主人公也“一夜返贫”,全家处于风雨飘摇的边缘。而如此厄运如若降临到普通百姓家庭,又将带来怎样的摧毁之力?

对此,MSH CHINA大中华区医学总监吴卓智先生与南燕保险科技CRO张嘉麟对病毒疾病和医疗保险做了专业详尽的分析,呼吁大众能够理性了解病毒疾病,科学管理病毒风险。

对于未来病毒疾病和风险的看法

万欣和MSH CHINA大中华区医学总监吴卓智从医20余年,前后分别担任北京佑安医院传染病专科医生、国际SOS救援医生、MSF(无国界医生)传染病预防控制专家、知名大型企业EHS(环境健康安全)医学总监,具有相当丰富的医疗经验和扎实前沿的医学知识技能。

他提出,大众普遍存在对病毒和细菌的认知误区。

病毒疾病,大多数是自限性疾病。单纯病毒感染,基本痊愈时间是7-10天。如果在此期间合并了另一种病毒,病程通常是缩短或症状减轻,比如麻疹病毒感染后,如果合并水痘病毒,病程会缩短,症状会减轻,痊愈时间会加快。

但如果病毒合并细菌感染,病情会明显加重,比如麻疹病毒感染后,如果合并肺炎感染,病情就会凶险,严重的话可能危及生命。

单纯感染流感病毒的情况下,只要控制发热症状,基本上是用时间治愈。但是如果合并肺部感染,就像《流感下的北京中年》案例一样,就是合并了肺炎导致呼吸衰竭,最后死亡。这是属于极端病例,导致这种极端病例的原因其实很复杂,比如是否有原发病,是否长期吸烟,是否有糖尿病等等。

流感发病具有一定的季节性,主要集中在冬春两季。通常情况下,病毒传染后的第二代、第三代、第N代的活力和毒力都是依次递减。这也就是说,每年四月中旬,流感病毒的活力和毒力已经很弱,属于强弩之末的力度,因此,流感季也将结束。但如果流感季节迟迟没有结束,就说明病毒的活力没有递减,病毒有基因突变的可能,这将会造成流感大规模的爆发流行,世界卫生组织会对此做全球预警。

人类与病毒的博弈从来没有停止,目前大部分的致病病毒是自限性,也就是说在人体机体抵抗力低下的时候,给机体背后一击,当机体发现病毒入侵后,自己产生抗体的过程,就是康复过程。目前,科学还无法准确预估下一次的病毒的分型。从2003年SARS爆发,到之后的禽流感、猪流感,科学都难以预警下一次的病毒分型是什么,只能在现有发现的致病病毒基础上,研究和观察它的变异特征和规律,研制出疫苗,预防或减轻下一次病毒的入侵。

其实任何流感疫苗,并不能预防流感的感染,只能降低其死亡率。比如SARS、禽流感、猪流感等,都提倡注射流感疫苗;因为流感疫苗可能不会降低流感的感染率,但是会降低人流感、禽流感、猪流感、SARS等死亡率。

面对病毒疾病的风险管理和保险的应对策略

目前,预防流感的有效手段仍是接种流感疫苗。“因此,建议普通人群在每年10月中旬注射流感疫苗,降低感染风险概率。”吴卓智建议。

他指出,只有每次出现病情大规模流行时,人们才开始注意身体。其实风险无处不在,我们不能**风险,但却可以降低风险的概率。其实,作为公共卫生和大众健康管理,不可能做到精准的健康管理和精准的风险预防。最简单的自我风险管理其实很简单,“不以利小而不为,勿以恶小而为之”,任何风险都是日积月累而爆发,以至于最后一根稻草压垮了一只骆驼。

吴卓智强调,每次流感导致的重症,都与长期吸烟有直接关联,这就是典型的日积月累,让自己的肺部承受了很多不该有的伤害,而流感来临后,给我们的肺部一记重击,让我们难以招架。

除了事前预防,事后的治疗及其对应的医疗费支出,也是需要大家重点关注的问题。按常规理解,流感一般只需几千元或者几百元就可治愈,但新的病例告诉我们,流感及其并发症也可能会导致上百万的大额医疗费的产生。在治疗的过程中,每天支出高昂的住院费用、合适医院就医难,都会给病人和家属带来严重的困扰,可能会让大家放弃治疗。

张嘉麟指出,医疗费用保险过去一直不温不火,困难存在于客户和保险公司两端。一方面,客户有投机心理,在身体较为健康的状态下,觉得医疗风险可以自行消化,购买医疗保险得不偿失;另一方面,保险公司销售医疗险的过程中碰到严重的“逆向选择”,也就是健康有问题的人更倾向购买医疗保险,最终导致了保险公司的经营亏损。但随着医疗需求的变化、人们购买力的提升,以及保险行业自身的创新发展,医疗保险在近3年得到了快速的发展,特别是针对大额医疗费用的保障,从供给侧给客户提供了更多选择。

对保险公司或医疗机构提供产品或服务的建议

当死亡来敲门的时候,国人普遍缺乏敬畏心理和正确的对待意识,即便医生告知了存活率的数字低到多么不容乐观,大多数人仍然相信“他人这么好,一定会有奇迹发生”。

据中国卫计委统计,我国贫困人口家庭中有42%是因病致贫或返贫,无论是躺在病床上还是已经死亡,都会让家庭一夜回到赤贫状态。

《流感下的北京中年》作者这样的社会精英人士家庭在面对接踵而来的打击后,也已经是摇摇欲坠。而那些收入普通的家庭在面对大病时,难道只有等死吗?作者在文中提到了一个非常重要的解决办法——商业保险。

吴卓智指出,目前商业保险提供的高端健康险,保险治疗的涵盖应该完全可以覆盖这种流感的重击。无论是普通的门诊治疗、留观、急诊、发热门诊,以及ICU的费用都可以涵盖。

如果出现风险,商业保险机构通常会通过医院的商业保险部门协调,安排病人入住病区后,提供非现金服务,有足够的医疗费用保障。这可以让医生可以不用考虑任何医疗费用,全力抢救治疗患者,所有费用直接与保险公司对接,让家属和病人配合医生安心治疗恢复。

对此,南燕保险科技CRO张嘉麟深表认同。“传统型的保险商品偏重于‘医疗给付’、‘死亡残疾的给付’,属于事件后的补偿行为;而高端健康险为患者提供了非现金服务,也就是保险公司和医疗机构对接,组织医疗资源提供医疗服务并直接负担医疗机构的费用,协助解决就医就诊的困难,同时能避免临时大额医疗支出造成被保险人家属的财务压力。”

保险能提供哪些专业的服务与协助?

每年流感爆发前,保险服务人员都可以为自己的客户群体寻找医疗机构和疫苗资源,为客户提供高质量的医疗资源。

“我们过去建议老年人、孕妇、儿童以及有慢性病的群体要每年注射流感疫苗。现在我们建议全体人员,无论自己的身体是什么状况,务必每年注射流感疫苗。这个习惯比每年体检更重要。目前流感疫苗受国家CDC统一订购,统一管理,统一监督,保障质量。因此建议保险经纪代理公司可以在销售产品过程中,将保险产品中打包流感疫苗。届时,提醒客户去安排好的医疗机构注射流感疫苗。”吴卓智建议。

明天和意外,你永远不知道哪个会先来。意外没有中间数,只有0和1,我们该如何提前防范,在意外来临时把经济风险降到最低,保障家庭的正常运转。

张嘉麟介绍,南燕保险科技一向专注于意外险和健康险的发展和推动,特别是借力国外资源和成熟经验,与国内医疗产业和保险服务业合作开发新的医疗保险商品,从疫苗、健康体检的风险管理、整合医疗资源到医疗保险形成有效的预防体系。

他强调,“无忧”是保险广告里的常见词,这个“无忧”不是一定能让我们免于灾祸,但的确是不必盲目的辗转在医疗院所间,也不会彷徨无助的等待他人的救助。《流感下的北京中年》的主人翁,已经算是有相当的社会关系了。试问如果事情发生在自己的身上,这样的关系,我们有吗?采取什么措施提前防范,降低风险,值得深思。

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