银行代销基金保险业务说明

近年来新的金融产品和服务不断涌现，从银行购买基金保险产品成为众多客户投资的一个很好选择，银行客户在基金投资、保险买卖等方面遭受损失的案例也在不断增多。银行代销基金保险业务具体指什么？办理流程是否复杂？购买基金保险有哪些风险？要注意哪些问题？以下内容将给您一些关于银行代销基金保险方面的基本常识，通过公众理财教育普及来推动客户树立正确观念、避免走入误区。

银行代销基金保险业务是指银行接受基金公司或保险公司的委托，签订书面代销协议，代为销售基金产品或保险产品，受理客户相关交易申请，同时提供配套服务并依法收取相关手续费的一项代理类中间业务。在该业务中，基金、保险产品的经营主体分别为基金公司和保险公司，因此，在银行代销基金保险业务中，基金、保险产品的设计、投资、管理及后续服务均由基金公司或保险公司负责。但银行作为代理销售机构，有责任管理好销售人员，包括要求销售人员持证上岗、做好投资人风险承受能力评估、做好合规销售、避免销售误导，并为投资者提供良好的后续服务等。

投资人在银行购买基金保险产品，基本流程如下：首先客户需出示合法有效证件，之后进行风险承受力测评和产品适合度评估，填写业务凭证，选择符合自身风险等级的基金保险产品，在业务凭证上亲笔签名。客户购买时需要提供正确有效相关信息，阅读知晓有关风险提示、业务须知、投资人权益须知等资料，并如实填写银行提供投资人风险承受能力测评问卷，银行将据此推荐相应风险等级的基金、保险产品，若投资人超风险购买，则需要进行产品适合度声明才能购买。

银行在销售基金保险产品时，应该对客户进行以下提示：(1)投资风险：基金和投资型保险产品是投资产品，投资人既可能分享投资所产生的收益，也可能会面临投资亏损，甚至损失较多本金。(2)管理风险：银行是基金保险的代理销售机构而非基金保险产品的经营主体，产品的设计、投资、管理和后续服务等均由基金公司或保险公司承担，客户应在购买前充分了解产品所属基金、保险公司的情况，避免基金保险公司经营不善带来的投资亏损。(3)交易风险：银行是代理销售机构，将把客户的买卖交易申请送给基金保险公司进行确认，只有基金保险公司认可的交易才能成功，因此有可能存在客户在银行提交的申请被基金保险公司确认失败的可能，客户应及时查询交易结果。(4)告之风险：投资人务必确保购买前填写的所有资料应正确有效，确保在相关业务凭证上亲笔签字，否则有可能影响产品的投资有效性或对产品利益产生影响。(5)合规风险：通过正确的基金保险交易密码提交的任何交易申请行为均为有效行为。投资人如遗失、被盗、泄露基金交易密码可能导致交易申请不能正常进行或被他人冒名操作等风险出现。(6)系统风险：因不可抗力或系统不可预测、不可控制之因素可能造成客户无法正常进行相关交易的风险。

同时，投资人在进行包括基金保险在内的投资理财时，一定要注意避免以下投资误区：(1)基金≠储蓄存款。虽然基金产品相对股票投资更为稳健，但本质上仍是金融投资产品，并不是储蓄存款。即使是低风险的货币型产品，也可能存在市场风险、信用风险和流动性风险等，而导致投资亏损。(2)过往收益≠实际收益。产品宣传中的推算出来的过往收益或者是模拟收益通常是历史数据或模拟预测得出，金融市场变化莫测，产品的最终实现的收益，很可能与过往收益有较大偏差。(3)口头宣传≠合同约定。产品的责任和义务在产品合同、条款或招募说明书中约定。对自己不完全理解的产品，不能光听销售人员的口头宣传，须仔细阅读产品合同、条款或招募说明书。(4)别人说好≠适合自己。产品千差万别，高风险的产品可能带来高回报，会受到风险承受能力强的人追捧，但对抗风险能力差的人并不适合。客户应正确评估自己，选择适合自己的理财产品。(5)投资理财≠投机发财。包括基金保险在内的投资理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为，不能投资过多集中于单一产品，导致风险过于集中，更不能听信无风险、高收益，请牢记：高收益必定伴随高风险。

在购买基金保险等理财产品时，应该在仔细阅读产品合同、招募说明书、保险条款等相关资料的基础上，充分了解购买基金保险产品可能存在的风险，树立正确的理财观念，谨慎购买，在签署合约后，就需要您按照合约，履行合同所标注的买者责任。

因此，客户一定要树立正确的理财观念，了解产品，了解自己，了解市场，了解历史，了解管理公司，做到明明白白购买。