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玩信用卡

2015-5-5 17:09:30

A从菜鸟级“月光族”进化成财务规划高手需要过五关斩六将,除了花钱交学费之外,学习玩信用卡是最基本的必修课之一。

从菜鸟级“月光族”进化成财务规划高手需要过五关斩六将,除了花钱交学费之外,学习玩信用卡是最基本的必修课之一。

办还是不办,这是个问题。还在犹豫该不该办信用卡吗?管理财务,从信用卡开始!

快到年底了,小张总能接到各种各样办理信用卡的短信和电话。不仅如此,还经常有朋友介绍银行的熟人过来,希望小张能够办张信用卡,帮助完成销售任务。不办呢,朋友的盛情难却;办呢,小张已经有了一张信用卡,虽然觉得不太满意,但也无再办的想法。

银行发信用卡当然是为了赚钱,发卡相当于发出了一枚枚糖衣炮弹。作为信用卡的用户,则应思考如何把糖衣吃了,把炮弹打回去。

的确,信用卡现在已经成为各家银行拓展零售业务的必争之地。许多银行对于信用卡发卡都下达了很重的考核任务。如果年底前完不成,相关部门和工作人员的年底奖金都会受到很大影响。

相信很多人和小张一样,已经办理了信用卡,平常也养成了刷卡消费的习惯。然而,他们觉得现在信用卡品种太多,眼花缭乱,难以取舍。还有不少人遇到透支额度不够用,但银行又不给提高额度的情况。小张能否利用各行年底促销的时机,办张让自己满意的信用卡呢?答案当然是肯定的。

卡种任你选

信用卡不就是先消费后还款吗?随便办一张就行了。其实,这种观点大错特错了。信用卡发展早已渡过了单一模式阶段,而是更加注重功能化、个性化、差异化。从额度等级上看,除了普卡以外,既有无限卡、钻石卡等数十万、数百万以上透支额度的极高端级别,也有10 万~30 万透支额度的白金卡金卡等高端级别。许多最顶级的信用卡,客户不能自己申办,必须由银行主动邀请,体现了卡片的稀缺性和身份的尊贵性。

当然也不能盲目被名称所蒙蔽,关键还是要看信用额度和功能。有些银行的所谓白金信用卡透支额度才不到5 万元,而更高端的则称为豪华白金卡,这和某咖啡店没有小杯,只有中、大、超大杯是一个道理。

从发卡机构来看,国内目前既有单纯的中国银联卡,也有中国银联与Visa 或万事达等境外机构合发的国际信用卡。除了港澳地区外,银联在境外的接受范围还相当小,如果经常有出国需求的话,办张国际信用卡非常有必要。国际信用卡除了可以刷人民币之外,在国外还可以美元、欧元或港币中的一种货币记账。如果你经常去欧洲旅游,就应该办张欧元信用卡,否则用美元卡要多收1.5% 的手续费。

从功能上来看,越高端的信用卡提供的功能越多,如免费高尔夫球、机场贵宾、医疗服务、汽车维修等。但并不是有钱人才能享受这些服务,因为即使是最普通的信用卡,很多也都会提供1~2 项特色功能。有些银行推出与各种商家的联名卡,在指定商家消费可以享受积分和折扣。有些银行与航空公司合作发卡,信用卡上标注里程卡号,既可以用于乘机时的里程累计,信用卡消费积分还可以兑换里程。有些银行与汽车公司合作,可以提供免息、免手续费的购车分期付款优惠。有些仅仅是卡片图案漂亮、形状特别、有香味等吸引女孩子的花招,或者在买咖啡时多送一杯的小恩小惠。对于这些功能,用户完全可以根据自己的需求、兴趣、爱好,选择对自己效用最高的一种或几种办理。

额度速提升

理论上讲,如果你用某行信用卡的历史较长,使用频率较高,银行会逐步提升你的信用额度。但有些银行对于信用卡透支控制得近乎荒谬。即使你作为该行信用卡忠实客户好几年,消费成百上千次,其客服还是会对你要求增加额度的请求置若罔闻,甚至还会假惺惺地说,这是为了您的资金安全。虽然你可以要求提高临时额度,但临时额度的提升非常有限。而且现在国人出国机会很多,试想你在国外购物把卡刷爆,还要打国际长途回国提高临时额度,然后在“请稍候”的录音中焦急地等待,实在是非常抓狂的一件事。即使再申请一张该行的信用卡也没有用,因为同一客户在该行的所有信用卡享受统一的信用总额。

其实,提升额度可以通过办理他行信用卡来解决。各行对于某个人客户的信用额度是商业机密,彼此之间没有信息共享,因而在一行的透支额度不会影响在他行的额度。而且各行之间存在激烈的竞争关系,即使某家银行知道你在他行有透支额度,也只会提高该行对你的信任度,并提供更高信用额度来争取你。此外,各家银行对于客户信用额度的控制要求不同。你在这家银行只能申请到透支额度1 万的普通卡,并不意味着你在那家银行申请不到透支10 万的白金卡。

还有一个窍门就是,充分把握某些银行到单位统一办卡的机会。一般这种上门办卡的银行,对于你所在单位和个人资信状况都有较深了解,有些可能就是你的工资卡开户行。以这种方式办理信用卡,不仅无需繁杂的证明材料,而且在卡片等级和透支额度上可能会有惊喜。

财务巧规划

选好了信用卡的种类,也调高了额度,现在可以考虑如何使自己的利益最大化。首先,充分利用信用卡免年费的规定。除了某些提供众多高端服务的顶级信用卡之外,目前绝大部分信用卡都可以免年费。有些规定每年刷几次可免年费,有些则明确规定不收年费。对于这方面的规定,在办卡时必须咨询清楚,并且在电话开卡时再次确认。如果卡片推销员的承诺和电话银行员工的说法不一致,则坚决不开通信用卡。根据银监会今年推出的新规定,即使卡片已经办好,只要客户不开通信用卡,就不许收取任何费用。

其次,活用信用卡免息期规定。银行对于信用卡消费免息期规定不一致,长的最多有近2 个月,短的也有20 多天。如果能够在免息期前期消费(如月初),并在免息期结束日还款,就能够更加充分地利用免息的好处,有大额消费的时候更是如此。与此同时,可以将活期账户中的钱做通知存款或短期理财,并将其设置在还款日前到期,这样不仅可以免息透支,而且可以享受高于活期存款的利息,可谓一举多得。

再次,牢记及时足额还款。对于到期未偿还的信用卡透支额,银行会收取万分之五的日息,折算成年息接近20%,这和高利贷也差不多了。因此,每月一定要切记在与银行约定的还款日前按账单金额足额还款。千万不要忘还款或只偿还最低还款额的部分,否则可能会影响信用记录支付较高利息。如果担心自己记性不好,绝大多数银行都可设置从储蓄卡中自动扣款还款。可将自动还款日设定为发工资日后一天,以降低扣款时余额不足的概率。如果你还需要给其他银行的信用卡还款,也不用担心过于繁琐和手续费,因为很多银行支持用网银免费给他行信用卡还款。

最后,使用信用卡要量入为出,量力而行。很多科学研究表明,在使用信用卡消费的时候,与现金消费相比,由于没有往外数现钱的痛苦,人们可能会花费更多。有些人由于意志力薄弱,控制不住自身的欲望,平时超出自身收入水平进行高消费,到还款日时才发现入不敷出,最终本息越滚越多,沦为“卡奴”。平心而论,这不能归罪于银行或银行卡本身。信用卡作为金融工具,为人们提供的是一种便利。它只能推迟付款的期限,却不能改变付款的实质,即出来混迟早是要还的。作为信用卡持卡人,必须理性地选择、使用信用卡,才能够真正享受现代金融工具带来的便利。

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