存款利率市场化对银行的影响

存款利率市场化对银行的影响：

1.收窄息差、压缩利润

存款利率市场化给银行业带来的最大挑战无疑就是存款利率的上升，导致银行息差收窄，进而压缩银行利润空间。存款利率市场化后，各家银行为争夺优质存款,稳定资金来源，势必会竞相提高存款利率；同时，为争夺优质贷款项目,又必须降低贷款利率，一升一降，最终导致银行利差缩小，利润降低。这在国外存款利率市场化过程中也得到了验证。上世纪70年代，美国在放开存款利率管制过程中，就曾出现过几千家银行因利润缩水而倒闭的现象。中国银监会的定量测算也表明，如果今后十年内放开存款利率，实现完全利率市场化，银行息差收入可能下降60－80个基点，银行利润将降低一半。这对于习惯靠息差生存的我国银行业来说，是巨大的挑战。

2.风险加剧，风险管理难度加大

首先，利率风险加大。存款利率市场化给利率带来了更大的不确定性，对利率的预测也更加容易出现偏差，这自然会加大银行业利率风险管理的难度。而另一方面，相对于发达资本主义国家银行而言，我国银行业无论是在利率风险管理的组织上、还是在利率风险管理的方法和手段上，都比较落后，利率风险管理工具较少，创新不足，管理人才也相对匮乏。其次，操作风险加大。存款利率市场化后，银行的经营自主权提高，为了满足客户的不同需求和自身发展的需要，银行的产品创新将加大，计息方式将更加多样化，对员工的利率定价和日常账户管理将提出更高的要求，在这种情况下极易发生不当操作和违规操作，引发操作风险。再次，银行自身道德风险增加。存款利率市场化会提高存款利率，导致银行资金来源成本增加。资金来源和资金运用匹配性原则以及客户和银行之间的信息不对称，会诱使银行在高息揽储后，冒险去从事一些高风险，高回报的投资项目，从而扩大了违约风险，甚至导致银行破产，损坏客户利益。所以，如何降低存款客户和银行之间的信息不对称，减弱银行在资金运用中的冲动性，保护存款客户利益，这为存款利率市场化后银行业的监管带来了新的挑战。

3.加剧银行业竞争，加快银行业分化

存款利率市场化后，各家银行为了争夺优质客户，提高市场占有率，会竞相提高存款利率并降低贷款利率，银行业面临的竞争将更加激烈。在这种情况下，一些银行为了吸引更多的客户，会增加理财产品发行规模，提高收益率，通过高利率的理财产品变相加大对存款的争夺，而这最终结果则是带来了银行利润的进一步缩小。利润的缩小直接刺激各家银行去尝试更激进、更冒险的竞争方式和手段，尤其是一些长期处于竞争劣势的中小银行，为了生存，甚至会不择手段。这样一来，竞争加剧导致利润缩小，利润缩小反过来又刺激竞争进一步加剧，从而产生一种恶性循环，如不进行及时有效的监管和疏导，极易爆发恶性竞争，滋生金融腐败，以至于影响银行业整体的健康、有序发展。

4.银行资产负债管理难度加大，员工整体素质亟待提高

首先，存款利率市场化以后，银行的资产负债结构将更加多元化，主动负债在银行资产负债中的比重将逐步提高，资产负债组合管理难度加大。其次，存款利率市场化后，利率波动的频率和幅度都将大大提高,利率的期限结构和利率定价管理将更加复杂。这会导致银行资产收益与价值相对于负债成本和价值发生不对称变化的可能性增加，从而容易造成银行收入损失和资产风险，增加银行经营管理的难度。再次，存款利率市场化将催生大量的金融创新产品和工具出现，这需要银行更新观念，创新资产负债管理技术和方法，提高资产负债管理水平，从而适应存款利率市场化后新形势的需要。存款利率市场化后，资产负债管理难度加大，对银行员工的要求也相应提高。目前，我国银行专业人才普遍缺乏，一些银行特别是国有控股银行，队伍整体老化，观念陈旧，进取意识不强，对新事物接受能力较弱。要想尽快适应存款利率市场化改革带来的新局面，必须多方面大力提高我国银行业从业人员的整体素质，否则，存款利率市场化改革的预期目标将很难实现。