如何建设三支柱养老保险体系？中国人寿交出答卷

“实施积极应对人口老龄化国家战略……健全社会保障体系”，面对加速前行的老龄化社会，二十大报告如是规划。

随后，各行业利好政策加速落地。继与证监会等部委联合印发《个人养老金实施办法》后，银保监会又于近日印发了《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，点面结合，更加生动立体的个人养老金制度正式成为养老第三支柱的主角。

但对于太多的保险企业而言，这却又是一个相对陌生的领域。产品如何设计?系统怎么搭?流程怎么跑?困难重重，处处是挑战。

一面是国家的殷殷嘱托，一面是社会公众的翘首期盼，这又是一场不容有失的战争，要取得胜利，不仅要对养老金融有着前瞻性的预判，更要有着持续而厚重的积淀，二者缺一不可。

关键时刻看担当。

作为金融央企、行业头雁，中国人寿在新时代金融业践行国家养老战略落地实践过程中，无疑是最稳的定盘星。制度落地当天，集团旗下寿险公司便开出行业首批保单，48小时内个人养老金保险产品已覆盖全部36个试点区域;集团成员单位广发银行获得首批开办个人养老金业务资质，个人养老金资金账户和养老储蓄产品推广顺利;作为业内唯四获得商业养老金试点资质的中国人寿养老险公司，其相关产品亦将于近日正式发行。

一个又一个的“首批”背后，是中国人寿这家综合性金融集团协同优势的一个个缩影，是其矢志不渝服务国家发展大局的初心。

“头雁”领飞 第三支柱多项探索均现中国人寿身影

人口老龄化催生巨大养老金融需求。

据国家统计局数据，截至2021年末我国65岁及以上老龄人口占比已升至14.2%，世界银行预测2050年这一比例将超过26%。多渠道筹集养老资金势在必行，大力发展养老第三支柱已箭在弦上。

今年4月，《关于推动个人养老金发展的意见》正式印发，这也意味着我国个人养老金政策顶层设计“靴子”落地，养老第三支柱将迎扩容。

工欲善其事，必先利其器。不为外界所知的是在此之前，头雁早已在养老上做足了功夫。

从2018年入围首批个人税延商业养老保险试点到2021年的专属商业养老保险试点，从我国养老领域持续的学术研究到以终身养老年金等产品的积极实践，从调研公众需求到测试产品模型，从产品开发逻辑到IT系统搭建……中国人寿无数个日夜的潜心钻研，最终呈现给业内外的是11月11日“寿险APP”正式上线个人养老金业务专区，第一时间为客户提供多款个人养老金产品和无障碍的便捷服务，为行业兄弟公司提供了借鉴路径。

与此同时，中国人寿集团成员单位广发银行亦已提前筹备，作为全国首批与人社部对接并完成测试的银行之一便是佐证。正因提前做好了种种准备，11月25日，个人养老金开闸落地首日，集团党委书记、董事长白涛走进广发银行北京金融街支行营业厅，通过手机银行APP完成个人养老金资金账户开立和缴存操作，成为行业内外最受瞩目的新闻。

桃李不言，下自成蹊。得益于对客户多元化养老需求和风险偏好的深度理解，得益于近年来其为客户提供的包括终身养老年金等养老规划及投资等服务的卓越成就，得益于其综合金融体系下保银联动“1+1>2”效果的持续显现，《关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》中，中国人寿集团旗下养老险公司入选首批试点公司。

群雁高飞头雁领。对于头雁而言，这是动力更是压力，这考验的是使命与初心的成色。

综合金融优势凸显 不断丰富养老金融产品供给

保、银、养老多维联动铸就合力，谱写个人养老金全新篇章。

根据个人养老金实施办法，参加人需要先开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，这两个账户都是唯一的，且相互对应。

从实践看，这一制度规则，即赋予了综合金融全新的内涵，更将服务养老第三支柱中的优势进一步放大。

客户唯有通过商业银行渠道，才可以一次性开设这两个账户，银行作为“必经节点”在个人养老金混战中占据极大优势，也给保险公司带来较大挑战。

入围个人养老金产品名单中的保险目前均为市场上存量产品，但整个系统流程却涉及很多新的平台和交互。由于多方数据和系统的对接及测试尚未完成，部分险企的自营渠道还在积极筹备中。

这也给中国人寿在个人养老金的跨业竞争带来极大优势。同为集团成员单位，中国人寿寿险公司和广发银行提前就已打通各平台数据对接，不仅银行客户可以在银行APP顺利购买相关保险产品，熟悉保险的客户也可直接在寿险APP的个人养老金专区中便捷购买国寿鑫享宝专属商业养老保险，无须在不同APP中来回切换。

在老龄化日趋严重的社会背景下，大众对于养老金融服务的需求早已不局限于某项单一产品，更多是想获得量身定制的综合金融服务。事实上，个人养老金制度仅是养老第三支柱的组成部分之一，而日前针对养老保险公司新推出的商业养老金，也是面向广大人民群众的养老金融业务，同样属于第三支柱范畴。

商业养老金的首批试点公布了四家养老保险公司，其中包含中国人寿养老险公司。目前，该公司正在全面参与商业养老金试点的准备工作，将通过更加灵活的产品设计和投资方式，进一步满足有更高养老保障要求人群的资金投资需求。

这也意味着，持有多个金融牌照的中国人寿集团可在养老第三支柱的探索中将其综合金融优势发挥到最大，通过多元主体的参与不断丰富优质养老金融产品“货架”，满足不同年龄层、不同风险偏好客群需求，用实际行动助力多层次养老保险体系的高质量发展。

持续探索养老三大支柱 拓展健康养老生态圈

一体才能多元，生态才有价值。

在这个快节奏的新时代，便利无疑是对服务的最佳褒奖，三支柱的养老体系亦是如此。

从这个维度看，中国人寿的价值更加凸显。在第一支柱方面，旗下养老险公司首批入选基本养老保险基金境内证券投资管理机构，管理基金余额约300亿元，投资组合自设立以来业绩表现良好，早已成为保障老百姓幸福晚年生活的幕后英雄。

在第二支柱方面，担任企业职业年金基金受托管理人、账户管理人和投资管理人，为近3万家企业提供年金基金管理服务，为全国已上线运营的32个统筹区提供职业年金基金管理服务，累计管理规模已超1.2万亿元，位居行业首位。

如前所述，近年来该集团旗下各子公司无不在积极丰富着养老第三支柱的产品供给，与此同时亦在养老服务端持续发力，大力健全康养生态圈产业链，加快养老产业发展，扎实推进养老产业布局，深耕康养产业，打造以医疗健康管理和多层次养老服务为驱动的完整产业链，以健康管理、医养康养服务为核心的健康养老服务体系。

公开信息显示，截止目前，中国人寿已构建起以机构养老、社区养老、居家养老于一体的多层次养老服务模式，设立200亿元大养老基金和500亿元大健康基金，在打造国寿嘉园·乐境(天津)、国寿嘉园·雅境(苏州)、乐城馨苑康养中心(博鳌)等高品质养老社区的同时，位于深圳的普惠型社区养老项目国寿·福保社区颐康之家、国寿·康欣社区颐康之家、国寿·盐田区悦享中心和悠享家健康护老中心等亦已渐次落地，持续丰富着养老新范式。

除关注自身发展外，亦为行业持续发展蓄力。中国人寿为满足社会日益增长的专业养老护理人才需求，充分发挥旗下保险职业学院教育培训优势，开设专门学院培育专业护理、老年服务与管理人才，并与开设老年健康护理专业的其他高校加强合作，为行业持续蓄才铸基。

比方法和成就更关键的是担当。面对疾驰而进的老龄化社会，中国人寿已然全力扛起建设多层次、多支柱养老保险体系的责任，以一个又一个的“首批”诠释着头雁的价值。