优化完善“保险+”模式 中国人寿财险打造金融服务天津产业振兴“新样板”

天津，是国内四大直辖市之一，在其三次产业结构中，农业占比最小。但小体量不等于“小农业”，浓缩的是精华。近年来，天津始终坚持农业农村优先发展，因地制宜培育特色农业品牌，把地方优势小产业做成带动农民增收的大产业，打造成华北地区重要的区域性优势农产品生产和供应基地。

随着天津特色农业产业发展，中国人寿财险立足津门区域农业特色，丰富和完善高质量的“三农”保障体系，持续深入探索保险支持产业发展新路子，优化完善“保险+”模式，激发乡村振兴内生动力，努力打造金融服务天津产业振兴“新样板”。

“保险+融资”：撬动金融资源倾斜

长期以来，因生物资产难以被精准价值评估和风险管控，养殖企业经常会陷入贷款抵押物不足，增信难、融资难的困境。针对该情况，中国人寿财险主动对接政府、银行、农担公司研究惠农低息贷款政策，形成了“活体抵押＋保险保障＋银行授信”模式，为盘活生物资产打开新的思路。

在这种模式中，保险起到了关键作用。中国人寿财险天津市分公司农险部负责人介绍说：“保险公司为养殖企业提供保险保障，银行、农担公司以保险公司保单保障金额为依据提供贷款服务，一旦出险，可以通过赔付弥补农业生产损失及还贷风险。”

邓某是天津市宝坻区某生猪养殖场的负责人，因养殖场扩建资金短缺，他想办贷款，但是抵押物不足让他犯了难。正在他一筹莫展之际，中国人寿财险向他抛来了橄榄枝。

“原本想着贷款很难、手续复杂，没想到中国人寿财险的朋友告诉我，只要有他们公司的保单，贷款很简单。我投保了生猪及能繁母猪保险，保险保障金额达100余万元。根据这政策我家的养殖场能贷不少钱，可以用这笔钱好好地进行规模化扩建了。”邓某计划着未来不禁笑容满面。

“小保单撬动大贷款”，这是中国人寿财险以农业保险作为支点，撬动更多金融资源向农业倾斜的典型案例。“农险+融资”使得保险标的成为优质抵押物，破除了农业企业抵押物不足的痛点，有利于银行等其他金融机构汇聚活水浇灌农业“土壤”，形成“政银保担”全面合作提供综合金融服务的模式，拓宽了乡村振兴服务领域，打通了农业金融服务“产业链”。

除了助力解决农业企业融资痛点，在破解生物资产风险监控的问题上，该公司的“农险+”服务同样在发挥作用。中国人寿财险天津市分公司农险部负责人介绍：“我公司运用科技手段实现生产风险监控，通过数据监控平台实现三方信息互通，确保登记活体抵押物资产安全。同时，也协助政府对牲畜的防疫、生产全流程监督。”

“保险+期货”：注入生猪养殖强心剂

宝坻区是天津重要的养殖产业集中地，生猪养殖户陈某告诉记者：“我是中小养殖户，全家的收入都靠养猪。可这几年猪价忽高忽低，豆粕和玉米价格波动幅度也比较大，养殖成本不断提高，我这心里确实着急。”

针对养殖户面临的价格波动难题，中国人寿财险积极推进“订单农业+保险+期货”试点，综合运用保险和期货两种金融工具实现创新金融支农。据了解，“保险+期货”是利用期货市场的价格发现和风险管理功能，把农户无法规避的价格波动风险通过保险公司和期货公司风险管理子公司，转移到期货市场进行对冲，实现为农户提供跌价赔偿。该模式作为近年来我国资本市场服务“三农”的一项创新举措，可以有效帮助农户稳收增收、解除后顾之忧，促进天津市种植养殖产业的整体健康稳定发展。截至目前，中国人寿财险天津市分公司已与多家AA级期货公司开展合作，累计为天津市各类种植、养殖户提供风险保障5000余万元，同时，有效稳定了市场价格。

“一开始接触到这类保险我也不太懂，还以为和原来的保疾病一样，只能理赔成本。没想到报案后不久，很快就完成了赔付，赔付金额完全覆盖了损失。这个‘保险+期货’项目确实好，能解决猪价波动、饲料上涨的难题，减轻养殖压力，我这心里就也有底了。”陈某笑着对记者说到。

“保险+期货”只是中国人寿财险以专业能力进行产业帮扶、助力天津乡村振兴的板块一角。该公司还利用铁塔技术、卫星遥感测产技术、“电子围栏”技术、“国寿I农险”等科技手段，实现农作物、牲畜等的实时监测、评估、清点和理赔，大大提高了风险管理、承保理赔效率和精准度。

中国人寿财险天津市分公司农险部负责人表示：“以保险作为纽带，把众多的分散农户组织起来进入期货期权交易市场，一定程度上解决了农产品价格风险问题。后续，我们将扩展玉米、粳米等种植业务，增加试点品种，扩大试点范围，加强科技手段运用，进一步增强期货市场服务“三农”的实效，更好地惠及农业农村发展，让农民得到保障和实惠。”

“保险+气象”：撑起稻蟹养殖保护伞

稻田蟹无疑是天津一张闪亮的名片。近年来，一地两用、一水双收的立体种养模式在天津宝坻等地区逐渐发展壮大起来。据了解，目前宝坻区稻渔综合种养面积26万余亩，占全区水稻种植面积的65%。立体种养模式让村民们得到了实实在在的收益，成为乡村振兴发展的一大助力。

自2021年以来，中国人寿财险积极开展调研，了解稻蟹养殖的主要风险与农户的保障需求，同时结合其生长与气象条件的高度相关性，独家开发“菜单式”综合气象指数保险产品，为天津市“稻蟹立体共养”新模式首家提供风险保障，该产品在天津市津南区、宝坻区被选入特色农产品地方补贴项目。

气象指数保险是利用一个或者几个气候特征形成的气象指数作为触发点，依据不同的指数等级进行赔付，其在防范道德风险、逆向选择以及降低保险成本、助力及时复产等方面有着突出优势，我国越来越重视天气指数保险的发展，其作为一种新型农业保险产品有着巨大发展潜力。

窦某是一位地地道道的农民。20年间，他承包的土地从100多亩扩大到了2000多亩，从独立种植/养殖到“稻蟹双丰收”。“我们不再是面朝黄土背朝天的传统农耕了，农业科技日新月异。”窦某说。腾出手来的他，开始在稻田里养殖螃蟹，二者相伴共生、相互给养，这种蟹稻共生的绿色种植新模式，实现了“一块地赚两份钱”的愿望，而中国人寿财险的稻田蟹气象指数保险也为他的农业致富撑起了坚实的保护伞。

“气象指数险的理赔完全不用投保农户操心。我们工作人员直接以公开发布的气象数据作为理赔依据，手续简单、速度更快。”中国人寿财险天津市分公司农险部工作人员告诉记者。

此外，中国人寿财险天津市分公司今年还创新开展了商业性叶菜价格指数保险，为多个蔬菜生产基地提供共计1600余万元的风险保障，打消了菜农对预期收益的顾虑，助力特殊时期蔬菜供应不断档、不脱销。

中国人寿财险天津市分公司的气象指数保险推出后取得了不错的反响，覆盖了天津市宝坻、津南等区的1万多亩农田，向天津数十农户赔付了80余万元。“有数据显示，我国因气象灾害造成的损失约占全部农业灾害损失的70%左右，气象指数保险潜力巨大。我们将继续研究开发针对当地农业产业需要的保险产品，为天津发展特色农业提供更全方位的风险保障，有效提升保险服务‘三农’的深度和广度。”中国人寿财险天津市分公司相关负责人表示。

撰稿：申晓艳