保险业开门红正解：梧桐树在售乐享年年终身护理险旗开得胜！

保险业2023年“开门红”陆续拉开序幕，中国人寿、平安人寿、泰康人寿等头部险企已陆续推出“开门红”产品。据了解，“开门红”素有保险业“双十一”的美名，在此期间，保险公司会重点推出一批以类储蓄、类理财、高收益为卖点的产品，匹配相关优惠政策，最大程度利好消费者。

今年“开门红”主打产品与以往不同的是，除了快领型年金险和两全险，侧重长期规划的增额终身寿险以“灵活减保、稳定增值”为优势开始崭露头角，并大有与年金险并驾齐驱之势。记者从梧桐树保险规划师了解到，当前全球利率不可避免地步入下行周期，人们对“稳”的追求，其意义不仅在于短时间的风险规避，更在于以丰沛且充盈的储备迎接未来，于是很多具有前瞻精神的高净值客户将目光投向了增额终身寿险。

在万箭齐发的“开门红”档口，不乏别出心裁的保险机构走出差异化破局之道，昆仑健康在售的“明星产品”乐享年年终身护理计划(互联网)，在中长期资产规划和健康保障需求的积聚下逐渐被推向“价值高地”。被保人平安、健康时，乐享年年能实现资产增值、灵活规划，在符合条件的情况下，通过减保领取部分现金流可用于孩子教育、婚嫁、创业以及个人养老和资金周转;若被保人生存期间不幸遭遇失能问题，乐享年年还能发挥长期护理保障功能，给予充足资金支撑疗养照护。梧桐树保险规划师洞若观火，从多个角度鞭辟入里进行分析，以期解决消费者在“开门红”产品抉择中遇到的难题和困惑。

资产规划：万丈高楼平地起，高增长是最大“必杀技”

纵观市场上的增额保险，大部分产品形态都大同小异，差异之处在于现价曲线、IRR(内部收益率非实际收益率)、增值服务、保全规则等。其中，“IRR”是增额产品的“灵魂”，乐享年年的现价会随时间稳步“长大”，长期持有条件下IRR接近监管预定利率上限3.5%。

高增长是乐享年年最大的“必杀技”，一时可能看不出什么差别，但到长期看时天壤之别，梧桐树保险规划师以30岁男性，年交5万，交5年为例替我们做了详细测算。64周岁时，现金价值达77万，是已交保费的3倍;78周岁时，现金价值达到125万，是已交保费的5倍;如果百岁人生活到99岁，现价更可达到已交保费的10倍!长期优势相当明显。

对于所有家庭来讲，拿出一部分资金作为资产配置“压舱石”相当重要，它给予我们穿越经济下行周期的底气和应对世事无常时的定力。保持对时间的耐心，方能无远弗届。

两大案例详细解析：如何进行资产规划?

乐享年年的特色除了中长期快速增值，还有生存期内的灵活规划。符合条件消费者可申请减保领取现价或保单贷款，解决人生各个关键节点的资金需求，这笔资金的使用无限制，可以用于小宝成长教育和婚嫁，也可以作为自己未来的养老补充。

虽然乐享年年和现存大部分增额终身寿险产品一样有减保限制，减保每个保险单年度内累计申请减少的基本保险金额之和不超过合同生效时基本保险金额的20%即可，但是从另一面来讲，限制背后是对安全确定性的考量，乐享年年很好地从中间地段找到平衡点，既让周全守护持续至终身，又保证了这笔资产的弹性空间。“稳”与“活”两相权宜，符合大多数家庭进行资产规划“进可攻，退可守”的生活智慧。那么乐享年年究竟适用于什么场景?梧桐树保险规划师介绍了两大投保场景，相信也能对各位有启发。

01宝贝计划：父母之爱子则为其计深远

众所周知，养大一只四足吞金兽并不便宜。深具忧患意识的王女士，在怀孕期间就开始为小宝计长远，为了让宝贝成长没有后顾之忧，王女士开始物色保险。今年机缘巧合之下王女士到梧桐树保险经纪进行咨询，在细心的讲解和用心的服务下为1岁小宝(女)投保了乐享年年，年交10万，交10年，共计100万保费。王女士是这样规划的：

小宝18岁-21岁上大学期间，每年申请减保领取现价5万作为学费和生活费，22-24岁读研期间，每年申请减保领取现价6万;28岁时，如果小宝有结婚或者创业需求，可以一次性申请减保领取现价30万作为婚嫁金或创业启动资金;

小宝30岁时，王女士60岁到了退休年龄，王女士可以每年申请减保领取现价5万作为养老补充;

小宝65岁时也准备开始退休养老，每年申请减保领取现价10万作为养老补充，一直领到90岁，此时保单还剩余43万现金价值，继续增值;小宝95岁时，保单现价剩余51万，可以定向传承给后代!

从小宝1岁到95岁，一共申请减保领取了458万现价，加上51万的传承金，共计509万，是所交保费的近5.1倍，并且凭一份保单惠及三代人，性价比一目了然。

值得一提的是，父母作为家庭的中流砥柱，是家庭经济的主要来源。如果家庭顶梁柱遭遇不幸，全家基本的日常生活都会遭受影响，更别谈缴纳每年雷打不动的保费。对投保终身增长的产品的消费者来讲，在前期积累期放弃，无异于前功尽弃，先前扎实的积攒付诸东流。好在，“投保人豁免”能有效对抗这类风险，这也是保险设计精巧的地方。乐享年年可选“投保人豁免”，如果投保人发生合同中约定某些特殊情况，比如重疾或者身故，这份保单余下未交的保费全部不用再交，同时保单继续生效。由于乐享年年支持隔代投保，爷爷奶奶、外公外婆也能为儿孙送上一份保障终身的爱，如果发生特殊情况，同样能豁免保费。

02养老计划：漫长岁月抵御长寿风险

百岁人生指日可待，养老成为每个人的心头大事。30岁的陈先生是一线城市的金融工作者，虽然目前工资尚可，但是在老龄化不断疾行背景下，还是凭着自身职业敏感性意识到个人养老的重要性。越早规划越早受益，在朋友的介绍下，陈先生选择在梧桐树投保乐享年年，年投入20万，投5年，共计100万保费，通过年富力强时短平快的强制储蓄，为日后品质养老做好充足准备。

陈先生在60岁退休时，此时现价达到2598004元，可以开始申请减保领取现金价值，每年领取10万元现价用于养老补充;假如他不幸在70岁时患病，可以一次性减保领取50万现价用于大病治疗和康复，不为儿女添负担。

此后陈先生还可以每年领取10万作为养老金，持续领取到100周岁!相当于与生命周期等长。计算下来，百岁之时陈先生领取现金价值累计高达450万元，超过所交保费的4.5倍!对于还处于人生创富期的年轻人来讲，由于手头并不宽裕，因此可以拉长缴费期间来分摊缴费压力，乐享年年支持20年缴费，门槛并不高。

失能护理：立根保障本源中，实现生命质的延长

据国家卫健委数据，我国60岁以上的老人数量为2.49亿，其中1.8亿以上的老人都有慢性病种，失能、部分失能的老年人口高达4200万，占老年人口总数的11.8%。伴随老年化程度的日益加深，失能老人的数量将来也势必水涨船高，更多老人将因为失能、失智、生活难以自理，而慢慢丧失生存的尊严。

老吾老以及人之老，如何提升长寿时代下老年群体的生命质量和人生体验，成为社会普遍关注的话题。乐享年年具备失能护理保障功能，进一步加强了晚年老有颐养的幸福感，在被保人等待期后经医院或司法鉴定机构诊断确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力，且持续到观察期结束，就能按约定给付保险金，有力减轻家人的经济和照养负担。

风物长宜放远量，资产规划是一场没有终点的马拉松，关键是找到持续“奔跑”的耐力型选手。昆仑健康乐享年年终身护理险既具备“增额终身寿险”资产规划攻守兼备的优势，同时又在健康保障上焕发出无止境的生命力，无论从哪个方面来评断，乐享年年都是当之无愧的实力派选手!梧桐树保险规划师提到，如果已经错过了“金玉满堂”，或者失悔“金玉满堂”未配置充足，那么接过头把交椅的“乐享年年”不仅能堪当资产规划利器，并且还可为全生命周期的健康保驾护航，双管齐下让消费者更安心。