微众信科：敢贷愿贷能贷会贷！信用科技加持服务小微的期待！

别麻，还有救。

Q2，没那么糟。这个5月底，金融经济利好政策密集发布，尤其是对于普惠小微而言，给大家吃一个“强心粽”。5月25日，国务院召开全国稳住经济大盘电视电话会议(下简称“会议”)。紧接着，5月26日，中国人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》(下简称《通知》)。国家明确稳住经济基本盘和加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，让信用科技在正确赛道上走得更加坚定。

见微知著，提升普惠小微融资获得率和满足率

《通知》指出，要加快构建全流程风控管理体系;《通知》要求，提高融资对接效率，降低获客成本;《通知》明确，要推动科技赋能和产品创新，提升会贷的水平。事实上，这也正是微众信科信用科技在赋能普惠小微信贷领域一直以来在做的事。

央行明确“替代数据”属征信活动，对解决信用“白户”金融需求以及在构建现代化征信体系中将发挥更重要作用。微众信科作为信用科技服务商，连接着数据端与场景端，以涉税数据为核心，结合工商、司法等数据全面分析企业经营情况，形成“以税定信”的小微企业信用评价体系，截至2022年一季度末，微众信科累计为超过968万户中小微企业生成超过3390万份征信报告，累计合作金融机构超过310家，合作银行授信超过5552亿元。

图1：微众信科“替代数据”的应用

此外，通过准确“经营状况画像”了解小微，洞察风险，颠覆传统模式，提供大数据征信和智能风控的“精准导航”，扩大客户触点、优化风控审核，让数字普惠突破小微融资价格瓶颈，既要解决融资难、融资贵的问题也要解决融资少和融资短的问题，助力小微金融的获得率和满足率双提升。

支持先进制造业和科技创新，“设备贷+科企贷”智能风控方案“智造”解法

《通知》提出推动科技赋能和产品创新。因先进制造业拥有把握科技前沿，破除壁垒，模式创新等特征，从金融服务角度，也要能够精准识别和评估先进技术、项目和企业，拥有有效管理风险的能力。微众信科以“穿透经营和价值发现”为核心，建立风控体系;引入知识产权全量数据，结合经营数据，根据先进制造业企业的经营表现特点构建风控策略。

图2：微众信科设备融资智能风控方案与某租赁公司合作产品界面展示

当然，针对缺乏大数据技术支撑，没有进行信用评级和风险建模，无法建立征信数据、设备数据、电力数据、发票数据等关键数据的整合监控平台的融资租赁公司，微众信科智能贷后风控系统，实时掌握制造业企业及设备生产情况，构建企业“设备画像”;通过构建融资企业“企业画像+设备画像”，对贷前、贷中、贷后(租前、租中、租后)进行全流程风险管控，降低风控成本、贷后管理成本、人工成本，降低融资产品定价。国家鼓励腾出更多资源支持先进制造业，将照亮中国先进制造业的创新变革之路。

制造强国，科技兴国。“智造贷”(设备贷”+“科企贷)智能风控方案赋能金融机构扩大产品目标客户，将更多中小微企业纳入服务范围;通过物联网、大数据技术构建业务系统，实时动态监控企业生产经营情况，智能化租后管理系统，提升租后管理效率。促进金融与制造业协调发展，它不仅是金融业的一种转型路径，更代表着国家对于共同富裕的战略定力。

商事征信，动态风险管控赋能可持续的企业经营生态

《通知》围绕“长效”展开，即旨在按照市场化原则和可持续原则进行推进。因此，谈及提升金融服务小微的能力，商业可持续是一个必须探讨的话题。

我们看到“中小企业困在账期里”——账期的延长无形中提高了企业的融资成本，进而侵蚀企业利润，造成实体经济企业资金链紧张，加速不良资产形成。产业链和供应链的“安全可控”相比融资借款对供应链生态上的企业而言，更为重要。做好上下游风险画像和应收账款风险跟踪也是建构企业信用管理和可持续经营、提升融资满足率的基础设施。平衡好风险和收益，信用科技希望能够走通这条路径，赋能更多的企业基业长青。

图3：微众信科数字化商业征信服务平台

微众信科去年4月上线的数字化商业征信解决方案，是企业征信从金融应用拓展到商事应用的有力实践。针对企业上下游具体场景，匹配相应的数字化信用管理解决方案，覆盖商事信用服务前、中、后管理阶段，节省企业信用管理成本，提升企业信用管理能力，不仅包括重点画像，而且包括预测决策。数字化商业征信解决方案，做好商业信用管理，用好可靠的应收账款和应付账款，也达成了商业的本质——流通，正所谓流水不腐，流通才能产生价值，最终达到“可持续发展”的目标。

稳产业链供应链，扩大服务边界，丰富服务内涵

稳住经济基本盘，会议提出要稳产业链供应链，尽快打通堵点卡点。“堵点卡点”不只是存在于物理空间上的跨区域物流和人员返岗受限，当然也包含资金流、信息流以及上下游的风险管控。《金融科技发展规划(2022-2025年)》指出，在供应链金融领域，提及要通过“金融科技+供应链场景”建立多方互信机制，实现核心企业“主体信用”、交易标的“物的信用”、交易信息“数据信用”一体化协同管理，将供应链金融风险管理模式从授信企业“单点”管理向产业“链条”全风险管理转变;探索使用电子签章、远程音视频等技术提升贷前、贷中、贷后“三査”效率和融资结算的线上化、数字化水平，有效増强供应链金融整体服务能力。

由于链接了大量小微企业，供应链生态一直是金融服务得以精准滴灌的有效载体。微众信科以“穿透经营和价值发现”为核心，基于“信用+交易”，打造“模型+规则”的严谨风控体系，为供应链金融大生态圈中的机构和企业提供坚实的科技支持。同时，将交易数据化、数据信用化、信用资产化，提升企业数据资产“变现”能力。此外，微众信科还在探索“泛供应链金融”模式。“泛供应链金融”的思路构想正是将供应链金融风险管理模式从授信企业“单点”管理向产业“链条”全风险管理转变，以核心企业为中心，全部围绕核心企业的传统供应链金融运作模式正在被打破，依托大数据和人工智能等技术，基于“交易+信用”，打造出“模型+规则”策略风控，进行泛中心化的两头出发的供应链金融，把核心企业和非核心企业皆作为源头和重点，将“主体信用”转换成“信用资产”。“信用科技+供应链场景”旨在通过数字化风控助力满足多场景的数字化应用趋势，让供应链金融完成新的升级。

稳经济背景下，敢贷愿贷能贷会贷，信用科技与金融数字化转型的协同，希望达到1+1>2的效果，当中的要义绝不仅止于技术侧，而是一场从产品服务创新、风险控制、客户经营、智能应用到商业可持续的金融价值链全线升级。