泰康养老探索 个人养老金覆盖率提升之路

中国证券报记者日前调研了解到，个人养老金制度先行试点期间，相关部门加紧研究储备政策，相关金融机构积极入场试水，多方发力探索制度的可持续发展之路。

作为个人养老金产品的供给机构之一，泰康养老今年将个人养老金业务的可持续发展作为一个工作目标。泰康养老首席职域业务执行官梁循标近日在接受中国证券报记者专访时表示，在“第二支柱”上有丰富运作经验的泰康养老，正在通过帮助企业搭建员工自选福利保障平台，加入个人养老金选项，增强企业员工对个人养老金产品的知晓度和政策制度的获得感，助力提升个人养老金覆盖率。

覆盖率缴存率待提升

从试点情况看，个人养老金覆盖率仍待提升。中国保险行业协会秘书长商敬国近日表示，个人养老金在参与端虽然取得很大进展，但实际参与率还是低于预期，扩大覆盖面已成为发展中最为紧迫的任务。

记者从业内了解到，作为“第三支柱”的个人养老金，开户数量虽然突破4000万，但实际缴存人数仅占三分之一，人均缴存金额约为2000元。

中国保险资管业协会秘书长曹德云表示，当前个人养老金参与情况呈现“两低三不”特点。“两低”是指建立账户人数占基本养老保险参保人数比例低、已缴费人数占建立账户人数比例低。“三不”是指产品供应不均衡、选购渠道不畅、民众参保意愿不强。

“制度推进需要一些耐心。”梁循标表示，个人养老金账户开户快速实现从0到1的突破，表明制度取得阶段性成果。但不能忽视的是，个人养老金缴存比例和缴存金额还偏低。

撬动更多职场人参与

如何让更多人参与个人养老金并在其账户进行养老金储备？在泰康养老相关人士看来，企业应成为推广养老金融、提升员工养老金融认知的重要载体。

泰康养老也摸索出一条撬动更多“职场人”参与的道路。

泰康养老相关人士认为，参考“第二支柱”建设过程，企业年金的受托模式效率最高，充分发挥了企业的集合筹资优势。“第三支柱”建设也可采用“类受托”的模式，在政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的原则基础上加上“单位组织”，企业发挥组织和引导作用，建立统一的企业个人养老金平台。

近年来，泰康养老通过B-B-C职域服务模式帮助企业搭建员工自选福利保障平台，已积累了成熟先进的系统、产品与服务团队。泰康养老从4月开始试点推进个人养老金的单位“类受托”模式，由单位担任“受托人”，员工自愿参与，帮助单位搭建员工自选福利保障平台，截至目前，包含个人养老金的自选福利保障平台试点阶段已在220多家企业建成，大幅提升了员工对个人养老金产品的知晓度和政策制度的获得感，提升个人养老金覆盖率。

据介绍，“类受托”能更加高效地提升制度知晓率和职工养老金储备意识，集中甄选适配职工需求的机构和产品，贯穿从账户建立到养老金领取多个环节，提高宣传普及效率、降低养老金配置专业门槛、优化个人养老金全流程管理服务。

将服务“第二支柱”优势转化

“个人需要寻找更有效率的筹资模式，以平衡长寿时代社会保障支出整体减少和不断扩大的个人养老、医疗服务资金需求，弥合长寿时代下被放大的收支缺口。”泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升在其“长寿时代”论述中提出。他认为，当前经济社会背景加上支付端、资产端和服务端构成医养结合新时代，寿险业要走专业化、职业化、集约化的道路，同时用市场经济的方式方法构建养老新方案，才能满足长寿时代人们健康、长寿、富足的需求。

作为泰康保险集团旗下的专业养老保险公司，以养老金管理为主业的泰康养老在规划管理“养老资金”方面已有十几年的专业积累，已累计服务超49万家企业的1.4亿名客户。自2013年人社部公开披露数据至今，泰康养老年金受托规模年均增速38.93%，集合计划累计平均收益率6.15%，均排名市场头部。此外，泰康养老还积极参与职业年金体系建设，成功入围全国33个统筹区的受托人比选。

业内人士认为，作为养老保障体系建设的核心参与者，保险业可以将服务“第二支柱”的经验优势复制到个人养老金领域。泰康养老董事长李艳华表示，泰康养老从单一的年金管理机构成长为业务线全面对接国家医养保障三支柱的泰康“大健康旗舰”，从B端企业员工福利、企业年金入手，延伸到C端个人医养保障等业务。

“如何满足多样化企业保险需求是泰康养老经常思考和不断探索的问题，一方面助力员工老有所养、病有所医，为企业引才留才提供保障，另一方面延伸员工医养保障，健全企业福利体系，压缩交易环节，降低交易成本，让员工获得价格更优、品质更佳的医养保险服务。”梁循标说。

他还表示，金融机构间、同类机构间在个人养老金领域需要避免“同质化”。“作为养老保险机构，要发挥保险优势，解决客户养老、护理、失能等保障需求；发挥养老金长期资金稳健运作的优势，保证客户养老资金安全、稳健增值；发挥养老金与养老服务在资金投资和协同运作机制方面的优势，持续推进养老保险+养老服务的创新。”

目前，泰康养老有4款产品入围个人养老金保险产品名单，是入围产品较多的机构之一。梁循标表示，未来公司将融合泰康集团的大健康生态优势，充分发挥专业养老保险公司的优势特点，持续围绕客户需求、国家政策导向，继续探索产品创新。

来源：中国证券报·中证网 作者：薛瑾

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